Здравствуйте! Я использую накопительный счет ВТБ24 примерно год.
Я предпочитаю расплачиваться за покупки в магазинах картой и поэтому есть некое опасение, что кто-нибудь может завладеть информацией о карте и несанкционированно списать с нее денежные средства, о таких случаях наслышаны.
Поэтому основные средства, которые со временем буду тратить, я храню на накопительным счете, т. к. с него нельзя сразу снять деньги, необходимо сначала перевести на мастер счет и только с мастер счета на карту, естественно это повышает немного безопасность моих денег.
На накопительный счет каждый месяц на минимальный остаток начисляется процент, каждый раз процент разный.
В отзывах много людей жалуются, что процентные ставки "взяты с потолка" и банк их постоянно меняет как ему вздумается, поэтому в этом отзыве я хочу подробно остановиться и разобрать, как рассчитывается ежемесячная процентная ставка и каким путем все-таки можно достичь максимальной ставки - 8,5%
Начнем с того, что проц. ставка делится по периодам
1мес. - 4% 3мес. - 5% 6мес. - 6% 12 мес. - 8,5%

Это означает, что максимальная ставка - 8,5% возможна только при "возрасте" вашего накопительного счета 12 мес.
Проценты по накопительному счету вычисляют по формуле

Что означает каждая буква - здесь расписано, т. е. B12 - это минимальный остаток за последние 12 мес.
B6- минимальный остаток за последние 6 мес. и т. д. Следовательно B1 - минимальный остаток в текущем мес.
Процентная ставка "складывается" по периодам 1,3,6 и 12 мес. соответственно r1 - 4%, r3 - 5%, r6 - 6% и r12 - 8,5%
Эти процентные ставки банк имеет право менять, в прошлом году они еще зависели от суммы минимального остатка за соответствующий период, сейчас это ограничение убрали, соответственно проц ставки на небольшие суммы увеличились.
Первое, что вызывает вопросы в формуле, что за разности в скобках в числителе. Разности нужны для того, чтобы узнать какая часть минимального остатка на какой процентный период относится.
Например, если минимальный остаток за последние 12 мес = минимальному остатку текущего месяца, то соответственно весь остаток относится на период r12 и получится та самая ставка - 8,5%. Это возможно, если сумма на счете лежит 12 месяцев и не пополняется, возможно только снимать.
Если вы постоянно пополняете счет, то естественно минимальный остаток за текущий месяц будет больше чем за 12,6 и 3 месяц(а/ев) и этот остаток будет распределен между периодами 1,3,6 и 12 мес в зависимости от сумм, на которые вы пополняли счет.
Например: За последние 12 мес сумма - 5000,6мес - 5600,3мес - 6300, текущ мес - 6500.
Теперь нам надо наше число 6500 разбить на части по процентным периодам
5000 выходит на 12 мес
(5600 - 5000) = 600 руб приходится на 6 мес
(6300 - 5600) = 700 руб приходится на 3 мес
(6500 - 6300) = 200 руб на текущ мес
5000 + 600 + 700 + 200 = 6500 - это и есть наш минимальный остаток B1.
Теперь нам надо узнать отношения этих остатков к минимальному остатку
5000/6500 ~0.77
700/6500 ~ 0.108
600/6500 ~ 0.092
200/6500 ~ 0.003
это означает что 0,77 части нашего минимального остатка приходится на 8,5%, соответственно на процентную ставку 6% приходится лишь 0,108 части, на 5% - 0,092 и на 4% - 0,003 части
0.77 r12+0.108 r6+0.092 r3+0.003 r1
получается что от процентной ставки 8,5% мы берем только 0,77 части ее, т. е.
0,77 * 8,5 = 6,545%
0,108*6 = 0,648%
0,092*5 = 0,46%
0,003*4 = 0,012%
Соответственно процентная ставка в таком месяце будет
6,545 + 0,648 + 0,46 + 0,012 = 7,665%

Следовательно, если вы пополняете счет понемногу, то процентная ставка всегда будет высокой(~7,5%), если вы например сняли почти все деньги с счета и потом решили пополнить например сразу на 100 тыс, то основная часть этих 100 тысяч будет приходиться на самую низкую процентную ставку - 4% и счет достигнет 8,5% только через год. Соответственно за этот год можно свои 100 тысяч положить на фиксированный вклад под 7,5 % и прибыль будет выше от вклада, чем от счета.
Кто дочитал и разобрался - герой.