Ещё полтора года назад к таким банковским продуктам, как кредиты и кредитные карты, я относился скорее отрицательно и пользовался только дебетовыми картами. И первая кредитка появилась у меня, можно сказать, случайно, когда я заказал в одном банке карту для открытия кошелька в Webmoney. И хоть я просил установить нулевой кредитный лимит, мне всё-таки положили 10 тыс. руб, а потом увеличили до сорока.
Поначалу я вообще не заморачивался на всякие льготные периоды, и если вдруг залезал на кредитные деньги, то сразу же их восполнял. Но постепенно въезжая в тему, я вскоре оценил явные преимущества и удобства кредитных карт и на сегодняшний день использую их активно, регулярно и с удовольствием.

Заглянув в обзоры на эту тему коллег по "Отзовику", и удивившись явной безграмотности в вопросах операций с кредитками, я решил, что надо поделиться опытом и дать небольшой ликбез на эту тему.
На примере тинькоффского кредитного "Платинума" я коснусь основных моментов попадалова на деньги, в которые многие вляпываются. Начну я с благополучных вариантов пользования картами и потихоньку буду переходить к ситуациям хуже и хуже некуда...

Сразу нужно сказать, что подписываясь на кредитную карту, совсем за неё не платить, скорее всего не получится, но постараться свести эти платежи к минимуму можно.


Первая такая плата "ни за что" (с точки зрения клиента) - годовое обслуживание. Сейчас достаточно сложно стало найти совсем бесплатные кредитки, или хотя бы с первым годом без оплаты за сервис. У тинькоффской платиновой годовая плата в 590 руб. исчезает со счёта после первой же транзакции. Если вас это категорически не устраивает, то можно немножко похитрить. Получив карту, не спешите ею пользоваться. Пусть она полежит "нераспечатанная" какое-то время. Больше месяца ждать скорее всего не придётся - позвонят "заботливые" сотрудники банка с вопросом, что же вы ничего не оплачиваете их замечательной карточкой? Надо ответить, что вас смущают непомерно высокая плата за обслуживание и грабительская процентная ставка. Тогда вам начнут говорить, что у них расценки ниже, чем у других и пр. Короче, в зависимости от вашей убедительности и характера банковского служащего 590 руб. могут уменьшиться до трёхсот, а процентная ставка снизиться. Возможно, это случится после второго звонка, главное - не начинать платить картой, пока не добьётесь скидки.

Следующий важный момент - льготный период (у Тинькова 55 дней). Начинается он в отчётную дату каждого месяца - это день оформления карты. Например, если карта оформлена 3 сентября, то до 28 октября нужно вернуть все деньги, потраченные после 3 сентября до 3 октября. А то, что потрачено после 3 октября и до 3 ноября, можно вернуть до 28 ноября, и т. д. Если в чём-то запутались или что-то забыли, всегда можно позвонить в службу поддержки с конкретным вопросом: до какого числа и какую сумму необходимо внести, чтобы успеть в льготный, беспроцентный период. Вам всё с точностью до копейки рассчитают и скажут.
Но льготный период предназначен только для транзакций по оплате покупок в магазинах или операций в интернете. НА СНЯТИЕ НАЛИЧНЫХ БЕСПРОЦЕНТНЫЙ ЛЬГОТНЫЙ ПЕРИОД НЕ РАСПРОСТРАНЯЕТСЯ. Вообще, кредитные карты в принципе не предназначены для обналичивания денег. Т. е. снять их в банкомате можно, но на таких жутких условиях, что делать это стоит, пожалуй, только под страхом смерти - 2,9% плюс 290 руб. за каждую выдачу нала, и с этого же дня начнут начисляться какие-то дикие проценты! Поэтому делать так крайне нежелательно, а если сделали, то как можно скорее надо всё вернуть, предварительно связавшись с поддержкой и выяснив точную сумму, необходимую для того чтобы остановить этот счётчик. Иначе до конца жизни можно платить.
Но... Обналичить кредитные деньги на более интересных условиях всё же возможно. Для этого кредитка "привязывается" к кошельку в электронной платёжной системе Qiwi, на который деньги выводятся с карты за 0,75%. Банк расценивает такую операцию, как покупку, и соответственно льготный период для неё действует. Остаётся только вывести деньги с Киви-кошелька. Беда в том, что с июля отменили бескомиссионный перевод денег с Qiwi на карты Тинькофф-банка (я только из-за этого весной оформил их дебетовку). Такая транзакция сейчас обойдётся в 1,6%.
А с сентября отвалилась последняя карта, на которую можно было вывести деньги с Киви без комиссии. Никто не хочет бесплатно переводы делать!
«Дерут с трудящихся втридорога!!!» (Ильф и Петров "12 стульев").
Но даже если так, за 2,35 % с льготным периодом можно, если уж очень нужно, обналичить.

Если вы всё же не успели вернуть все долги в льготный период, то готовьтесь переплачивать. Банк возьмёт плату за пользование кредитными деньгами, за обслуживание долга, за каждый день просрочки и т. д. и т. п. Возмущаться бессмысленно, ведь всё это описано хитрым конторским языком в красивой книжечке, которую выдают при получении карты,

и под всем этим клиент подписался, соглашаясь с условиями предоставления кредитки. Надо просто по возможности быстрее найти деньги и положить на карту, перед этим созвонившись с поддержкой и выяснив точную сумму долга (в личном кабинете интернет-банка обозначена, как правило, меньшая сумма, поэтому лучше уточнять в поддержке). Если быстро не получается, то каждый месяц до указанной в СМС даты нужно будет вносить минимальный платёж, который тоже будет указан в сообщении (до 6% от задолженности и не меньше 600 руб.) Но большая часть этой суммы будет идти не на погашение долга, а на его обслуживание.
Попадос, короче! Так можно до гробовой доски не рассчитаться. Так что в ваших интересах быстрее изыскивать необходимые средства. Некоторые в таких ситуациях пользуются двумя кредитками разных банков и перегоняют деньги с карты на карту, вписываясь в льготные периоды каждой карты. За это конечно тоже приходится переплачивать, но гораздо меньше, чем за обслуживание долга.

Ну и наконец, наихудший вариант развития событий - вы не внесли вовремя минимальный платёж. До этого лучше не доводить, т. к. вас могут внести в чёрный список, и ни в одном банке вам уже ничего не получить. Спокойная жизнь на этом заканчивается. Звонки из банка будут ежедневными. Нужно обстоятельно и убедительно объяснить ситуацию и назвать точные сроки внесения денег. А вносить теперь придётся ещё больше, т. к. на вас сразу вешают штрафы и неустойки. Это уже просто жопа, по другому и не скажешь. Если вы намерены динамить банк и дальше, то меняйте номер телефона, клейте усы и бороду, ибо на вас начнётся охота. Общаться придётся уже с коллекторскими агентствами, а это отдельная песня. Описание этого абзаца применимо для подобных ситуаций в любом банке, не только ТКС.

Ну а лично я картой "Тинькофф Платинум" вполне доволен. Оформил в марте, спонтанно заполнив заявку по их тотальной рекламе в интернете. По одному паспорту мне одобрили 55 тыс. и привезли домой.
Когда курьер будет всё выписывать, спросите, какие платные услуги подключились автоматически (обычно стараются втюхать страховку и СМС-банк, кажется), и отключите их через поддержку. Страховку ещё в дальнейшем пытаются навязать, особенно настойчиво, если не уложишься в льготный период.
Пополняю обычно через терминалы салонов связи "Связной" и "Евросеть"- без комиссии и быстро.
Интернет-банк в ТКС очень приличного уровня, поддержка по бесплатному телефону всегда на связи.
Есть ещё бонусные баллы, накапливающиеся при совершении любых покупок из расчёта 1 балл за каждые полные 100 руб, которые можно обменять на деньги, расплачиваясь картой в заведениях определённых категорий (например, кафе и рестораны). Такие транзакции отмечаются в интернет-банке специальным значком, кликнув на который вы вернёте потраченную сумму, если она меньше или равна количеству накопленных баллов.
А для тех, кто только сейчас будет оформлять "Тинькофф Платинум", есть программа погашения кредита другого банка с беспроцентной отсрочкой в 90 дней.
В общем, пользуйтесь и радуйтесь жизни!

Если же вам почему-то отказались выдавать карту, или выдали, но с маленьким кредитным лимитом, не огорчайтесь, может, оно и к лучшему. Да и не в деньгах счастье. Тем более кредитных.