Как это ни прискорбно, большинство людей в нашей стране финансово неграмотные.
И я говорю не только о тех бедолагах, которые снимают деньги с кредитных карт в банкоматах, а потом пишут в Интернете гневные отзывы о том, как банки их обманывают и разоряют.

Нет, я говорю о среднем классе, к которому относимся мы с мужем. О вполне обычных людях, которые являются хорошими специалистами в своей области, имеют хорошую работу и стабильную, достаточно высокую заработную плату, но при этом вынуждены вставать каждое утро, тащиться на работу, которую не любят, чтобы прожить от зарплаты до зарплаты, и постоянно живут в страхе перед снижением зарплаты, или, не дай бог, сокращением.

Мы все с Вами финансово-неграмотные. Это нужно усвоить раз и навсегда, и каждый раз, когда есть возможность научиться чему-то в сфере финансов у людей, которые богаче и успешнее нас, нужно не морщиться неодобрительно, а внимать и учиться (естественно, если это не стоит Вам никаких денег).

Нет, поймите меня правильно - я не говорю о финансовом образовании, которое подразумевает изучение финансов в университете в течение долгих лет. Я говорю именно о грамотности, которая не позволяет Вам терять деньги на пустом месте и рисковать своими сбережениями.

Первое, что должен сделать человек, решивший изменить свою жизнь и вырваться из этих крысиных бегов дом-работа-дом, это стать финансово-грамотным.

Финансовой грамоте, как в общем-то, и обычной, можно научиться только чтением. Не сказать, что я читаю все книги финансовых гуру, но когда они попадают вдруг мне в руки, я их пролистываю, иногда вчитываюсь внимательнее и выделаю главное.

Одно из самых понятных и признанных во всем мире практических пособий, ярко и просто доносящих мысль о важности финансовой грамотности - это книга "Богатый папа, бедный папа" Р. Кийосаки. Эта книга стала для меня открытием. Сейчас я использую ее в качестве своей "настольной" книги - вынесла ее на рабочий стол своего смартфона, и могу начать ее читать в любое время и с любого места.

Полюбилась она потому, что четко и подробно изложила мне то, о чем я итак интуитивно догадывалась, но чему никак не могла нащупать осязаемое и визуальное воплощение.

Кийосаки для меня расставил по полочкам, визуализировал и упорядочил все мои мысли в паре самых простейших схем и пояснений к ним.

Небольшой объем книги говорит сам за себя - это не нудные огромные талмуды, а краткое представление системы мира денег, которое способно раз и навсегда перевернуть Ваше представление о деньгах, естественно, если Вы достаточно умны, и способны задумываться над тем, что прочитали.

Так что если Вы устали от этого бесконечного круга, из которого не можете вырваться, начните с малого. Для начала скачайте и прочитайте хотя бы одну книгу успешного человека о том, как стать богатым.

Итак, вот она - ценнейшая схема, которой с нами поделился Р. Кийосаки, и за то, чтобы узнать которую, лично я не заплатила ни копейки - скачала книгу в Интернете бесплатно (ниже представлен мой немного более конкретизированный вариант схемы Кийосаки):

В чем смысл этой схемы?
Кийосаки предлагает каждому человеку постоянно вести в своей голове (а можно и на бумаге) два вида отчета - Финансовый (сверху) и Балансовый (снизу).

Большинство людей живут, не ведя вообще никакого отчета своим средствам. Меньшая часть все-таки задумывается о таком отчете, но самостоятельно доходит только до ведения Финансового отчета - то есть просто расписывают свои доходы и расходы за месяц, ну и следят, чтобы расходы не превышали доходы.
Это уже шаг в правильном направлении, но для обретения финансовой свободы этого недостаточно.

Кийосаки открывает нам новый, наиболее важный вид отчета - Балансовый отчет (на фото - снизу). Он говорит - постарайтесь представить Вашу жизнь, и сделать по ней балансовый отчет, как честный бухгалтер.

Распишите и разделите все, что у Вас есть на Активы и Пассивы. Активы - это то, что приносит Вам доходы, пассивы - расходы.

I. Первым делом советую расписать пассивы - очень отрезвляет.

Например, у Вас есть кот? Лично у меня есть. Запишу его в пассивы - дохода от него никакого, а вот расходов - тьма (и корм ему, и наполнитель, и вкусняшки... эээххх)...

У Вас есть машина? Задумайтесь - она приносит Вам прибыль? Если нет - смело пишите в пассивы - на нее ведь надо страховку делать, бензин покупать, ремонтировать, парковать и все платно. А если, не дай бог, авария? Однозначно пассив.
Исключение - если Вы на ней работаете. Например, Вы таксист. Но и тогда не спешите записывать ее в активы. Сначала определите, окупилась ли она у Вас уже. Если нет - в пассивы, пока не окупится. Посмотрите, стоит ли Ваша ежедневная прибыль от нее больше, чем обслуживание этой машины, включая страховку, ремонты, бензин, парковку и прочее. Если да, то еще как-то можно записать ее в активы.

У Вас есть дом или квартира, в которых Вы живете, а может еще и взятые в ипотеку? Однозначно в пассивы (посчитайте коммуналку, платежи по ипотеке, возможный ремонт и пр.). Может, у Вас есть дача? Ну, Вы меня поняли...

II. Вторым шагом распишите свои активы.

Нет, купленное в бутике прекрасное пальтишко, в котором Вы будете ходить на работу - это не актив. Если только именно этим пальтишком Вы не зарабатываете деньги (ну, например, Вы модель и его демонстрируете, хотя сложно такое представить).

К Активам Вы можете отнести все, что приносит вам пассивный доход независимо от Вашего участия (ну или с минимальным Вашим участием).
Однозначно к Активам можно отнести недвижимость, которую Вы сдаете в аренду. Прекрасно при этом, если аренда покрывает платеж по ипотеке за эту недвижимость (она как бы сама себя покупает).

К Активам с пассивным доходом можно отнести акции, облигации и вклады, которые приносят проценты и дивиденды.

Также к Активам относится Ваша интеллектуальная собственность. Например, Ваши хорошие отзывы в Отзовике тоже можно отнести к интеллектуальной собственности с пассивным доходом.
Если Вы пишете хорошие отзывы, которые постоянно смотрят люди, Вы получаете доход с каждого просмотра, вложившись в написание один раз.
Поэтому мне жалко людей, пишущих бесполезные отзывы на ватные палочки по 300 слов только ради получения 5р. - их проделанная работа не будет приносить им пассивного дохода. Их отзыв - это их интеллектуальная собственность, над которой они поработали, вложились, но дохода от нее, кроме этих 5р., больше не будет.

III. Далее Вы можете расписать свои доходы, которые Вы получаете не от своих активов, а из внешних источников.
Это зарплата, подарки, возможно, наследство или даже выигрыш в лотерею. Выписывая эти суммы повторяйте себе, что все они временные, что любой из них может не стать в любой момент, и что Вы должны работать в первую очередь не над увеличением этих доходов, а над увеличением Активов.

Это очень ценная мысль Кийосаки - ее надо четко осознать.
Не выбивайтесь из сил, чтобы увеличить поток внешних доходов (зарплату), выбивайтесь из сил, чтобы увеличить Активы (и, как следствие, поток внутренних доходов, не связанных с внешними условиями).

Если Вам повысили зарплату, Вы должны радоваться не самому этому факту, а тому, что на это повышение Вы сможете купить больше Активов (например, акций), и они станут приносить Вам больше внутреннего независимого дохода.

IV. Ну и четвертым этапом, в последнюю очередь (многие это делают наоборот - в первую очередь), Вам стоит расписать свои расходы.

Сюда Вы пишете все, на что тратятся Ваши деньги.
Помните, что занося Ваши деньги в расходы, тратя их на еду, одежду, развлечения и прочее, Вы уже не сможете их вернуть обратно. Каждая трата отщипывает маленький кусочек от Вашей финансовой свободы.
Да, некоторые расходы убрать нельзя. Например, еду и одежду. Но их можно сократить максимально.

Расскажу, по какой схеме покупаю еду я: мне для жизни нужно 2400 калорий в день. Делим эти 2400 калорий на 3 приема пищи - 800 калорий. Каждый прием пищи должен стоить не дороже 80р., то есть я просто считаю калорийность каждого покупаемого в магазине продукта и слежу, чтобы в нем 10 калорий стоили не дороже 1р.
Например, в 1 литре подсолнечного масла 9000 калорий, а стоит этот литр примерно 100р. то есть 90 калорий за 1 рубль. Хорошая сделка - берем.
В одном вареном яйце около 80 калорий, в десяти яйцах - 800 калорий. Десяток яиц в магазине стоит по-разному. Можно найти яйца и за 50р., и за 90р. - зависит от Вашего выбора. Есть и дорогие марки в красивых коробках, есть и подешевле. Если десяток яиц стоит дороже 80р., то я его не беру - я найду те, которые будут стоить около 70р.

Если продукт выбивается из этой суммы (10 калорий не дороже 1р.), то я беру его, но только если он суперполезный для моего организма (любые овощи, фрукты, рыба, оливковое масло, морепродукты и проч.). Этот продукт - инвестиция в мое здоровье.

Я не беру в магазине полуфабрикаты, чипсы, трансжиры и тому подобное - все это прожигает дыру не только в моем желудке, но и в кошельке.
Конечно, поначалу трудно найти баланс, но потом как-то привыкаешь, и сам не замечаешь, как переключаешься на такой режим.

Кроме того, я закупаю еду на распродажах, сравниваю цены, пользуюсь купонами, скидками и сервисами типа Едадила, которые экономят мне массу денег.
Например, недавно мне удалось купить в интернет-магазине Озон 15 упаковок кофе, который мы с мужем пьем каждый день, и сэкономить на этом (по сравнению с ценами в магазине) 900 рублей. Неплохо, да?

Кроме того, мы почти никогда не питаемся едой, приготовленной вне дома.

Прекратите покупать брендовые или просто дорогие предметы одежды. Вы сможете отдаться этой страсти, только тогда, когда сможете покупать предметы роскоши с суммы Ваших пассивных внутренних доходов. Даже не думайте покупать новые шмотки, телефоны и прочее с Ваших активных внешних доходов типа зарплаты.

Итак, перейдем к приятному.
При использовании схемы Кийосаки уже через 4-6 лет после начала трудовой деятельности, рядовой гражданин РФ со средней зарплатой сможет себе позволить иметь пассивный доход около 15-20т. р. в месяц (ну, например, за это время он накопил на вклад и теперь имеет с него проценты).

Этот пассивный доход уже по чуть-чуть можно использовать на покупку предметов роскоши, таких как, например, моя норковая шуба в магазине Каляев (да, я же девочка со своими прихотями!). На эту шубу ушло 4 месяца накопления моего пассивного дохода - да, пришлось подождать, но я ради нее не пошевелила и пальцем.

Но основную часть этого дохода, опять же, лучше пускать в приобретение Активов, которые будут увеличивать Ваше благосостояние.
В этом, по мнению Кийосаки и есть секрет того, почему богатые все время богатеют, а бедные все больше беднеют. Просто потому что при увеличении своего дохода богатые тратят деньги на Активы, а бедные - на Расходы и Пассивы.

Смысл в том, чтобы Вы покупали то, что Вам хочется, но не необходимо (всякие излишества типа шубы), только за счет доходов от Ваших Активов, но никак не за счет заплаты и других внешних доходов.

Как только Вы сможете покупать и то, что Вам необходимо, и то, что уже явное излишество, именно с пассивных доходов, Вы станете по-настоящему свободным человеком, полностью финансово-независимым от внешних доходов.
Вы сможете уволиться с работы, жить так, как хотите, не испытывая нужды ни в чем.

А пока Вы не достигли такого состояния, Вы должны работать в поте лица только над этой целью, и ни над какой другой, не позволяя себе покупать больше, чем Вам необходимо, с суммы внешних доходов.

МОИ ВЫВОДЫ И ПРАКТИЧЕСКИЕ РЕКОМЕНДАЦИИ, которые я для себя выработала по прочтении этой книги:

1. Не все тезисы Кийосаки применимы к нашей действительности и к каждому человеку. Следовать рекомендациям книги бездумно не получится (истории автора о скупке им многоквартирных домов по описанной им схеме, например, в России вообще рассматриваются как противозаконные действия).
Смысл в том, чтобы находить возможности в духе, подсказанном автором, не упускать свой шанс, тем не менее действуя в полном соответствии с законом.

2. Я заметила, что многие люди, которым я рекомендовала книгу, закрывают ее после первой главы, поскольку Автор советует всем развивать собственный "бизнес".
Не стоит воспринимать это термин у Автора буквально, как понимаем его мы - снять офис, нанять работников и начать свое производство. На это в наших условиях действительно уже мало кто отваживается, и это может обернуться полнейшим крахом.
Нет, здесь происходит подмена понятий в связи с неудачным переводом, Автор имеет в виду под "бизнесом" не это, а все то, что приносит Вам пассивный доход - он объясняет это дальше по тексту.
То есть бизнесом можно назвать сдачу Вами в аренду принадлежащей Вам недвижимости, разработку интеллектуальной собственности (тех же отзывов в Отзовике), вложение денег в акции и облигации.

3. Одна из основных мыслей, которые я вынесла для себя - у Вас не должно быть долгов.
В смысле, даже не так. Если у Вас есть Долг, то это все равно, что по Вашему телу бегают миллиарды красных африканских муравьев, и кусают Вас постоянно, и просто чтобы не умереть от этих укусов, Вы должны прекратить это немедленно!
У Вас не может быть никаких поблажек, никаких покупок, никаких развлечений до тех пор, пока Вы не вернете все долги, и больше их Вы брать не должны.
Допустимы с натяжкой всего 3 исключения:

Во-первых, случайный незначительный долг. Например, у Вас не оказалось при себе налички, и Вы попросили у знакомого. Рассчитаться с таким долгом Вы должны не позднее, чем на следующий день. 24 часа должно хватить с лихвой, чтобы найти деньги и найти способ отдать случайный долг. С учетом развития технологий, вернуть случайный долг на карту - это вообще дело 5 минут. Если Вы задолжали больше чем 24 часа, это уже не случайный долг - это ДОЛГ! Вы должны от него избавиться, иначе см. выше пассаж про муравьев.

Во-вторых, это долг, который сформировался в форс-мажоре. Речь должна идти реально о жизни и смерти. Но лучше таких долгов не иметь, а на случай проблем со здоровьем иметь подушку безопасности.
У нас с мужем есть такая неприкосновенная на самые страшные случаи жизни.
Около 500т. р. нужно отложить обязательно на каждого члена Вашей семьи, не имеющего серьезных проблем со здоровьем.

В-третьих, это долг на инвестиции. Если Вы чувствуете, что выгодный проект утекает из Ваших рук прямо на глазах просто потому, что в данный момент у Вас нет свободной суммы, то можно взять на него деньги в долг.
Но Вы должны быть на 100% уверены в проекте, и должны сразу же при появлении возможности вернуть долг. Если проект долгосрочный, то подумайте 100 раз заранее, потому что все это время по Вашему телу должны будут бегать те самые муравьи (см. выше).

4. Ценнейший принцип, почерпнутый мной у Кийосаки, и доработанный лично мной - Всегда сначала платите себе, и никогда никому ничего не платите раньше времени!
Как и большинство граждан нашей страны, еще год-два тому назад, получив зарплату 1-го числа месяца, я бросалась сломя голову платить коммуналку (которая должна оплачиваться не позднее, например, 15-го числа месяца), оплачивать кредитку (хотя грейс-пириод у меня кончался, например, 19-го числа месяца), делать иные платежи всем кому угодно, да еще и с авансом.
После этого я целый месяц тратила деньги на обязательные расходы, иногда не особо обязательные, а иногда и совсем ненужные, и только после этого к концу месяца откладывала остатки в сбережения и инвестиции.

Я все делала неправильно!

Первое, что я должна сделать, получив зарплату - это "заплатить себе".
Поймите правильно - не купить себе новый айфон, и не сходить в дорогой ресторан, а приобрести на эти деньги Активы. Положить их на вклад, купить акции или облигации, драгметаллы или валюту. Сделать инвестицию.
Тем более, что получить доступ к покупке акций и облигаций на бирже сейчас легко может каждый - лично я пользуюсь для этого брокерским счетом в моем любимом банке Тинькофф.

Время - Ваш самый ценный актив, и чем дольше Ваши деньги работают на Вас в качестве инвестиций, тем больше растет Ваше благосостояние.
Иногда за 30 дней акции, купленные Вами 1-го числа месяца, могут подняться на 10-15%. Вы же не хотите это упустить просто потому, что решили сначала оплатить коммуналку?
Даже деньги, положенные на вклад в 8% годовых, сделают Вам за этот месяц 0,66%. У Вас что - эти 0,66% лишние?

Кроме того, если Вы сразу при получении внешнего дохода превратите часть денег в Активы, то впоследствии будете избавлены от искушения потратить их на что-то лишнее. Вы будете ужиматься, либо искать дополнительные источники дохода, чтобы оплатить все обязательные платежи, и у Вас просто не останется денег на ненужные вещи. Это очень помогает экономить транжирам.

Кроме того, запомните, что это психология бедных - бежать и платить коммуналку и прочие подобные платежи сразу же, не дожидаясь крайней даты оплаты, раздавать деньги, да еще и авансом, да еще и если с Вас их пока никто не требует.
Такое ощущение, что деньги жгут Вам руки, что Вы стремитесь их просто выкинуть, раскидать и избавиться от них.
Это неправильно.
Каждый заработанный Вами рублик - это Ваш работник. Чем быстрее Вы с ним расстанетесь, тем меньше пользы он Вам принесет.

Зачем Вам платить коммуналку досрочно и авансом, или гасить кредитку задолго до истечения грейс пириода?
Почему бы вместо этого не положить эти деньги на дебетовую карту с начислением процента на остаток, например на ту же Tinkoff Black? А тратить при этом деньги с кредитки (как, например, у меня Tinkoff Aliexpress).
Так Ваши деньги будут работать на Вас еще целый месяц и приносить Вам 7% годовых на остаток (у меня в конце месяца получается плюс 300-400р. просто за то, что деньги полежали на дебетовой карте, с которой я в любой момент могу оплатить любой платеж).
И Вы будете спокойны за оплаты по кредитке и по коммуналке - ведь у Вас на дебетовке лежит достаточно денег для их оплаты в любой момент.

5. Старайтесь НИКОГДА не превращать Ваши Активы в Расходы, и уж тем более в Пассивы.
Приведу пример:
Несколько лет назад моя знакомая молодая пара (назовем их условно Ивановы) собрались с силами и, живя в уютной маленькой однушке, купили роскошную большую просторную квартиру в очень хорошем и перспективном доме с закрытой территорией, очень красивыми аккуратными подъездами с лепниной, с консьержем и прочим.
Купили они эту квартиру в ипотеку, внеся первый взнос (треть стоимости), на стадии коробки дома по очень привлекательной цене - ну, например, теоретически 3 000 000р., причем в цену квартиры включалась чистовая отделка.

Ипотечный платеж поначалу составлял около 40т. р. Платили они его где-то год, пока дом не был сдан в эксплуатацию.
Сразу же по введении дома в эксплуатацию, они сделали небольшой дополнительный косметический ремонт впридачу к чистовой отделке, плюс приобрели минимум бытовой техники и мебели для жизни (стиралка, кровать и пр.) - на этот ремонт и технику они потратили около 150т. р.

Сразу же после этого они заселили в квартиру квартиранта за 35т. р. в месяц + коммуналка. Квартирант попался очень хороший, платил все вовремя, и даже заранее за пару месяцев вперед.
За первые 5 месяцев получения оплат от квартиранта, Ивановы отбили ремонт и покупку мебели и техники. Последующие четыре года оплата от квартиранта отбила полностью весь первый взнос по ипотеке и уже сделанные Ивановыми платежи.
Таким образом, уже через 4 года Ивановы возместили все свои расходы, связанные с этой квартирой, полностью.
Следующие 6-7 лет оплаты от квартиранта будут оплачивать ипотеку этой квартиры. Через 6-7 лет квартира сама себя выкупит.
Итак, что получат Ивановы через 6-7 лет? Полностью оплаченный Актив в их собственности, с возросшей стоимостью минимум на 40% от начальной (т. к. стоимость недвижимости в том районе постоянно растет).
Они смогут его продать и вложиться во что-то другое. Или смогут оставить его в собственности, и получать с него и дальше до конца жизни пассивный доход 35000р.

Разумно? Да безусловно, скажете Вы, это же понятно каждому здравомыслящему человеку! А вот и ошибаетесь - большинство друзей и родственников Ивановых считают их сумасшедшими из-за того, что они купили большую красивую квартиру, и не переехали в нее, не забабахав там предварительно шикарный ремонт.

Что случилось бы, если бы Ивановы туда переехали? Новая квартира немедленно превратилась бы из Актива в Пассив. Никогда бы их ремонт не отбился. Никогда бы не отбились их платежи по ипотеке. Никогда не отбилась бы коммуналка. Они платили бы и платили все эти 10 лет, ходя каждый день на работу и боясь, что не успеют внести платеж в следующем месяце.

Мораль сей басни такова - будьте как Ивановы, следуйте рекомендациям Кийосаки и не слушайте всех вокруг!
Не превращайте Ваши Активы в Пассивы, и тем более в Расходы - это вообще максимально глупое, что можно сделать.
Если Вы сняли Ваш вклад в банке для того, чтобы оплатить, например, свадьбу - это ужасно глупо с Вашей стороны, т. к. Вы превратили Актив, который работал на Вас, в Расход.
Если Вы послушали родственников, и влезли в ипотеку, чтобы переехать в большую квартиру, которую не можете себе позволить, Вы совершили глупость - превратили Ваш потенциальный Актив в Пассив.

6. Не брезгуйте и не стесняйтесь экономить на всем, чем можете, в том числе и на продуктах, НО никогда не делайте этого в ущерб себе и своим близким. По-Вашему это противоречие? Ничуть нет!

Просто помните, что экономия экономии рознь. Можно экономить на еде, покупая, например, дешевейшие безвкусные и пластмассовые овощи в ближайшем магазине, а можно экономить, кооперируясь на несколько семей, и выезжая за этими овощами на оптовую базу, где они и свежее, и дешевле магазинных.

Или, например, можно есть дешевый некачественный сыр, а можно накупить максимальное количество элитнейшего и качественнейшего сыра, если Вы увидели его в магазине с большой скидкой (конечно, покупать стоит исходя из потребления в пределах срока годности).

Можно отказаться от вредной и дорогой еды типа чипсов, фастфуда, конфет, шоколадок и прочего, в пользу более дешевых и более полезных продуктов - овощей, фруктов, орехов.

Также можно не покупать приготовленную или частично приготовленную еду (даже если частичное приготовление заключается всего лишь в ее нарезке и заморозке).
Гораздо дешевле и полезнее покупать простые ингредиенты, и готовить еду самому. Пачка замороженных котлеток Вам обойдется гораздо дороже, чем мясо, из которого их можно самому сделать. А уж что в эти котлетки производители пихают - вообще узнавать не хочу. Или, например, покупка кочана цветной капусты, его разделка и заморозка обойдутся Вам гораздо дешевле, чем покупка упаковки замороженной капусты.

Спасибо за внимание к моему отзыву. Напоминаю, что если Вы устали быть пассивным читателем Отзовика, и хотите, наконец, донести до народа свои впечатления от пользования какими-то товарами или услугами, а также заработать на этом немного денег, то регистрируйтесь по этой ссылке:

http://otzovik.com/?r=868910

Всем зарегистрировавшимся я обязательно помогу советами, чтобы Ваши отзывы прочло как можно больше людей.