Доброго всем времени суток.

Так получилось, что завалялись у меня на карте еще в октябре несколько тысяч рублей. И тут в голову мне мысль пришла - мало тебе, Рина, геморроя, давай-ка познакомимся с каким-нибудь новым банком и откроем накопительный счет.

Я уже имею многократную практику использования накопительных счетов в различных банках. Мои финансы не позволяют мне беспроблемно жить на проценты, поэтому такие накопительные счета, в моем случае, не ориентированы на получение прибыли от процентов по вкладу. Скорее просто нужны, чтобы не потратить деньги в первые же выходные. Ну или как дисциплинарная организация бюджета, почему бы и нет.

При открытии накопительного счета для меня было важным соблюдение нескольких условий:
- открытие счета с минимальным первым взносом не более 30 000 рублей
- процентная ставка не менее 5% годовых
- возможность пополнения и снятия денежных средств до не снижаемого остатка без изменения процентной ставки
- капитализация процентов.
Поискала в интернете, оптимальными оказались 2 вклада, подходящие под мои условия, и оба из них были вклады в банке ВТБ24.

Раньше я не имела с ВТБ24 никаких общих дел. Никогда. По словам знакомых, чаще индивидуальных предпринимателей, это надежный проверенный банк, удобный, хороший, даже модный отчасти в нашем городе. До октября этого года своего мнения у меня о данном банке не было, полагалась на отзывы знакомых.
И вот, наконец, в октябре я туда попала и могу составить свое собственное мнение.
Самое главное, я пришла за вкладом. Из двух представленных в интернете я выбрала накопительный вклад "Копилка".
Сразу оговорюсь про альтернативный вклад с названием "Накопительный" - проценты по нему возрастают в течение года от 4% до 6% с ростом ставки каждые три месяца, но в случае пополнения вклада на любую сумму цикл начисления обнуляется, т. е. если пополнить счет на 11-ом месяце проценты снова будут 4% и поднимутся только через 3 месяца.

А какие же условия на выбранном мной вкладе "Копилка"?
Мне в отделении банка при посещении в октябре дали вот такую распечатку. Шрифт очень мелкий, поэтому размещаю основной фрагмент:

Итак, все необходимые мне условия о снятии, пополнении, капитализации соблюдены. Изучим проценты:
1-3 месяц - 6,5 %
начиная с 4 месяца - 4,0 %.
Но в октябре я данный счет не открыла. Меня отговорила девушка-оператор, потому что было уже 22 октября и через 9 дней - 31 октября, были бы начислены проценты по ставке 6,5% и это считалось бы первым полным месяцем всего из 9 дней. Поэтому открывать такой вклад оптимально в начале месяца.
Поэтому я пришла по ее рекомендации 1 ноября, чтобы максимальный процент из трех возможных месяцев был начислен за 30 дней, т. е. за полный месяц. И тут меня ждал сюрприз - проценты по вкладу снижены банком. Сейчас (в ноябре) это:

1-3 месяц - 6,0 %
начиная с 4 месяца - 4,0 %.
Не столько существенные изменения.
У вклада ограничение по сумме - 1 500 000 рублей. К сожалению, пока у меня нет свободных активов в такой сумме, поэтому сумма моих сбережений под условия подходит.

Также на данный накопительный счет действует возможность повышенного процента. Эта опция называется "Сбережения" и ее необходимо подключить с помощью мульти-карты ВТБ24. Но парадокс, я не клиент банка и такой карты у меня нет. Конечно же, мне предложили ее подключить.

Данная карта дает плюсом 0,5% при обороте за месяц от 5-15 тыс. руб.; или же плюсом 1% при обороте от 15-75 тыс. рублей, а если тратить за месяц по ней свыше 75 тыс. рублей она добавит 1,5 %.
Эти же 1,5% дарят каждому "новому"клиенту при оформлении карты вместе со вкладом независимо от оборота покупок в первый месяц.

Я как раз подошла под эту категорию, поэтому в первый месяц для получения максимальной надбавки мне можно было не совершать покупки по карте. А вот со второго месяца понесется моя карусель набивания плюсом 0,5% или более, если они мне будут нужны.

Выдохнем, подведем промежуточный итог, что же я имею. У меня открыт вклад на более менее приемлемых условиях и дополнительный стандартный счет в банке ВТБ24, к которому привязана Мультикарта.

И здесь пошли подводные камни. Ох как я их люблю ( в переносном смысле).
Оказывается, пополнение вклада наличными деньгами в отделении банка возможно один раз в месяц суммой не менее 30 000 рублей. Зато перевод в приложении ВТБ с мультикарты возможен многократно хоть от 10 рублей.

Ну что ж, пришлось устанавливать еще и приложение для управления всем скопом моих счетов (а их получилось целых три, а после открытия карты на мужа - четыре).

Второй камушек, у мультикарты платное обслуживание - 249 рублей в месяц, если траты по ней составляют менее 5000 рублей. Как только объем покупок превысит 5000 рублей - обслуживание бесплатное. Голова закружится все это помнить. Выправила 2 карты - себе и мужу - и возложила на его плечи ежемесячный расход по мультикарте в 5000 рублей, если что спрос потом с него будет.
Снятие оплаты за обслуживание карты происходит 15 числа следующего месяца, т. е. за ноябрь - 15 декабря. А девушка-операционист все перепутала и сказала, что оплата снимается месяц в месяц, а в случае выбранного лимита свыше 5000 рублей в текущем месяце уже после 15 числа - снятая оплата возвращается на карту. Вот как таких держат "специалистов"? Думаю, сама она точно не пользуется данной картой, вот и не знает.

В первый же месяц проверила возможность пополнения через приложения переводом с мультикарты - все работает, переводит несколько раз в месяц любые суммы.

Ну глянем теперь на проценты.
В последний день месяца (30 ноября) пришли проценты по основной ставке 6%. Копеечка в копеечку. Т. е если 6% годовых, то за месяц мне начислилось 0,5%, от 30 000 рублей это 150 рублей. А вот надбавленных 1,5 процентов за использование Мультикарты пришлось ждать до 15 декабря. Также копеечка в копеечку они упали на счет вклада, а не на основной мастер-счет Клиента или счёт Мульти-карты, ну там совсем несколько рублей, около 30. Называется это пополнение "Вознаграждение по опции Сбережения"

В своей оценке я поставлю тройку - стабильную уверенную середину. Сейчас очень мало надежных банков с высокими ставками по вкладам с условиями пополнение-снятие, поэтому приходится мириться с такой сложной запутанной и выгодной банку паутиной действий, чтобы получить свои 7,5% заветных обещанных разрекламированных процентов. Но для крупных счетов приближенных к допустимым 1 500 000 рублей разница в прибыли очевидна, поэтому совсем игнорировать "Копилку" не стоит.

За 2 неполных месяца мы привыкли проводить оборот наших покупок через ВТБ-Мультикарту. Одна у меня, вторая у мужа, в приложении я моментально могу перекинуть деньги куда мне необходимо, а также без комиссии пополнить Мультикарту со счета стороннего банка, например с карты Сбербанка. Потому мы разобрались в сложной схеме даже лучше, чем операционист, будем ждать и смотреть как растет наш вклад и насколько мы бережливы по отношению к деньгам.

Рекомендовать к использованию сложно, потому что тут все зависит от приоритетов.
Если Вам нужна доходность по вкладу и Вы гонитесь за каждой сотой долей процентной ставки, то ДА - стоит заморачиваться.
Но если вклад для Вас просто виртуальное хранение денег - то схема слишком сложная и порой не нужная. Например, пенсионеры некоторые редко расплачиваются картой, для них Мультикарта будет в убыток.

Что касаемо БТБ24 - не поверг меня в шок своей надежностью, стабильностью, доходностью и к высокому уровню отнести я его не могу. Обычный типичный коммерческий банк. Ничего особенного. Найду другой банк с такими же условиями - переведу денежки туда и закрою все счета и карты.
А друзей моих прошу посоветовать хорошую бутылочку вина, потому что без бутылки тут не разберешься. Пора уже расслабиться от этих подсчетов, переводов и оборотов, которые, если честно, по началу закружили.

Ну и как получилось - я к вкладу определила одни условия, банк ко мне - свои условия, так вот с помощью Мультикарты мы вроде сошлись. Проверяю на себе, что будет дальше.